去捷克旅遊要保哪些險？申根險、旅平險、不便險怎麼買，英航延誤取消哪個會賠

需求

這個月要去捷克，週四出發、週二回程。想知道三件事：

1. 申根險、旅平險、不便險到底各管什麼，是不是三種都要買。
2. 最近英航延誤、取消很多，遇到時哪一種保險會賠。
3. 哪幾家公司理賠比較乾脆，不會拖拖拉拉找理由不賠。

查核日期 2026-10-04。條款以金管會現行的〈個人海外旅行不便保險參考條款〉為準，申訴率用金融消費評議中心 2026 年 8 月 25 日公布的最新一季（2026 年第 2 季）統計，論壇心得只採 2024 年以後的文章，更早的僅當背景參考。

結論

最佳組合（2026 年 10 月版）

順序	買什麼	為什麼
1	富邦產險「國外旅平險 D 方案（申根）」，含海外突發疾病與不便險	附申根英文投保證明和申根區醫療代墊。投保時勾選「班機延誤快捷理賠」並填航班，延誤或取消時系統主動寄理賠通知，線上送件，官方說平均 5 天內給付，最快當天
2	中信產險「旅平險加不便險」	第二張定額不便險，班機延誤每 4 小時 6,000 元、單次最高 12,000 元。2026 Q2 申訴率萬分之 0.149，低於大型同業，2024 年 PTT 有杜拜大雨改票獲完整理賠的實例
3	機票用有旅遊不便險的信用卡全額刷	信用卡附贈的屬團體險，不算進「一人最多 2 張」的名額
4	英航出狀況時另外向英航申請 UK261 補償	這是航空公司的法定賠償，跟保險分開算

保險期間怎麼設

• 起點設在離開家去機場之前。半夜起飛的班機（例如星宇 JX101 週四 00:10），起點要設在前一天晚上。
• 歐洲週二晚上起飛的回程，多半週三才落地台灣。起點設週四出門前，終點設週四（回程落地後一天），比原本行程多抓一天到一天半。
• 條款的自動延長最多 24 小時，而且條件是你「以乘客身分搭乘」的交通工具晚到。如果英航直接取消，你在倫敦飯店等明天的替代班機，那段時間不在交通工具上，不一定算延長。
• 多買一兩天的保費差很少，換來滯留時醫療險還有效。

三種保險各管什麼

保險	管什麼	去捷克需要嗎
申根保險	申根區醫療與送返，保額至少 3 萬歐元，要能開英文證明	台灣護照免簽，不是入境必備。但移民官可以抽查，有英文證明最保險
旅平險	意外身故、傷害醫療。要另外加「海外突發疾病」才管生病	要。生病住院在歐洲很貴
不便險	班機延誤、行李延誤、旅程更改、旅行文件遺失	要。英航延誤取消就靠這個

實際上不用分三家買。產險公司的「旅綜險」或「旅平加不便險」一張就包了這三樣，選有標「申根」或能開英文證明的方案即可。

2026 年 4 月新制，買之前要知道的事

金管會 2026 年 4 月 1 日起的不便險新制改了幾件事：

• 定額給付型不便險，每人每趟最多 2 張，同一家公司限 1 張。機場臨櫃會即時查詢，超過直接拒保。旅平險本身不限張數。
• 單張上限：班機延誤 12,000 元、行李延誤 6,000 元、行李損失 6,000 元、旅行文件 3,000 元。買滿 2 張，班機延誤最多可拿 24,000 元。
• 去程、回程、轉機失接的延誤時間可以合併計算。
• 罷工定義放寬到機場地勤與運務人員。但投保時已經宣布或預告的罷工、已發布的颱風警報，相關事故不賠。
• 航空公司主動取消班機，不算「旅程取消」。取消後搭替代班機，是用「班機延誤」申請，從原定起飛時間算到第一班替代班機起飛時間，滿 4 小時就成立。
• 旅程更改（例如被迫多住一晚、改買別的機票）的賠償上限，是原本交通或每日住宿費用各加 20%。拿不出原本預付的證明，每天交通加住宿只賠 2,000 元。

英航延誤、取消，哪個會賠

最近的實際案例

• 2026 年 9 月 8 日英國塔台系統故障：NATS 的飛航計畫處理軟體當掉近 4 小時，全英國約 2,000 個航班取消，英航被取消近 200 班，是希斯洛受影響最大的航空公司。英國政府要求 NATS 一週內提出調查，民航局另做獨立檢討。
• 這類事故的共通點是旅客臨時被取消、隔天才走得了，正好是保險期間設太緊會出問題的情境。

不同原因，賠償不一樣

狀況	英航 UK261 現金補償	你的不便險
英航自己的技術問題、排班、自家員工罷工	有。倫敦飛布拉格約 1,000 公里，延誤 3 小時以上賠 £220；倫敦飛亞洲長程延誤 4 小時以上賠 £520	延誤滿 4 小時就賠
塔台故障、塔台罷工、天候、機場地勤或安檢罷工	沒有現金補償，屬「非常情況」。但英航仍要提供餐食、住宿，並讓你選退款或改搭	延誤滿 4 小時就賠。這種情況保險是唯一的現金來源
投保前已宣布的罷工	依罷工對象而定	不賠
航空公司取消、你自己買別家機票	英航應退原票款	2025 年 PTT 新安東京案例拒賠機票錢，只認膳食、住宿與機場交通；要靠「旅程更改」申請，上限是原費用加 20%

重點：

• 定額給付的不便險跟英航的 UK261 補償可以兩邊都拿，條款沒有扣除規定。
• 實支實付的項目（旅程更改、住宿費），英航已經付過的部分不能再向保險公司報。
• UK261 只管從英國出發的航班，或英國、歐盟籍航空公司飛進英國的航班。長榮、華航、阿聯酋從台北飛歐洲不在範圍內。

保額怎麼選

旅平險的海外突發疾病額度是跟著意外身故保額走的。以富邦 D 方案為例，意外身故 1,200 萬對應傷害醫療 120 萬、海外突發疾病住院 96 萬，大約是 8%。申根標準 3 萬歐元約台幣 105 萬，96 萬還差一點。

保單	意外身故	想達到的目標
第一張（富邦 D 方案）	選 1,500 萬（20 到 70 歲的上限）	讓突發疾病住院額度超過 105 萬，符合申根 3 萬歐元。依同比例約 120 萬，以試算頁顯示為準
第二張（中信產險）	選最低檔	這張的目的是第二份定額不便險，醫療是實支實付，兩張加起來也只賠實際花費，高保額只是多付保費
不便險（兩張都是）	選班機延誤 6,000 元／4 小時、單次 12,000 元的檔次	新制上限就是 12,000 元，選滿

其他項目：

• 緊急救援：生重病要專機或醫護陪同送回台灣，這筆最貴。富邦 D 方案附 SOS 救援 6 萬美元，夠用。
• 意外身故：除了醫療額度考量，也看家裡需要多少保障，常見建議是年收入的 10 倍左右。已有壽險、意外險的人，旅平險不必再拉更高。
• 旅程取消、更改：成立條件很窄（親屬過世、天災、罷工等），額度選到能蓋過不可退的訂房和行程費用就好，不必追高。
• 15 歲以下小孩：身故保險金全部保單加總上限 69 萬，系統會自動限制。

班機延誤選定額還是實支實付

去歐洲選定額比較划算，兩張都買定額型。

	定額給付	實支實付
怎麼賠	每滿 4 小時 6,000 元，單次最高 12,000 元	延誤期間額外花的餐費、住宿、機場往返交通，憑收據報
誰有賣	幾乎每家	目前只有新安東京
要什麼文件	延誤證明、登機證	加上每一筆收據
航空公司已經出的錢	不影響，照賠	不能重複報
爭議	少，金額固定	多，要認定哪些費用算數

為什麼定額在歐洲更有利：

• 英航從英國出發，依 UK261 不論延誤原因都要提供餐食，需要過夜就提供飯店和接駁。這些費用航空公司已經付了，實支實付能報的只剩自己多花的部分，常常所剩不多。
• 定額型拿到延誤證明就是固定金額，跟航空公司給什麼無關。延誤 8 小時、買滿兩張定額，最多可領 24,000 元。
• 2025 年 PTT 的新安東京案例，就是實支實付在「哪些費用算數」上起爭議。

實支實付只有一種情況會贏：航空公司不負責食宿（例如從台灣出發搭非歐盟籍航空），你又被迫自費在高物價城市住好幾晚。這次去程如果搭長榮、華航或阿聯酋從台北起飛，這段不受 UK261 保護，但即使這樣，定額的 12,000 元通常也夠付一兩晚。

搭星宇直飛布拉格的話

星宇 2026 年 8 月開航台北直飛布拉格，沒有轉機。10 月 1 日到 24 日的班表是週一、二、四、六，JX101 台北 00:10 起飛、布拉格 08:25 落地；JX102 布拉格 10:45 起飛、台北隔天 05:10 落地。10 月 25 日起換冬季班表，以星宇官網為準。

跟上面英航的情況比，差在這幾點：

	去程 台北→布拉格	回程 布拉格→台北
歐盟 EU261 補償	不適用。非歐盟籍航空、從歐盟以外起飛	適用。從歐盟機場起飛的航班不分航空公司都算，抵達延誤 3 小時以上可求償，這段超過 3,500 公里，最多 €600
航空公司照顧	依台灣規定提供必要協助（餐飲、住宿），沒有法定現金補償	EU261 規定的餐食、住宿照顧
你的不便險	延誤滿 4 小時就賠	延誤滿 4 小時就賠

EU261 在 2026 年 7 月通過修法，但給航空公司 12 個月緩衝，2026 年的航班仍照舊規定，金額沒變。

所以去程延誤時，不便險是唯一的現金來源，定額型更划算。直飛沒有轉機，延誤時間就是單一航段，快捷理賠系統也比較好對航班。

保險期間特別注意：週四 00:10 的班機，週三晚上就要出門。保期起點要設在週三晚上離開家之前，設成週四 00:00 的話，週三晚上往機場的路上和在機場等候都沒保到。回程週二 10:45 起飛、週三 05:10 落地，終點設到週四。

哪幾家理賠比較乾脆

官方申訴率（2026 年第 2 季）

申訴率是「每一萬件保單有幾件申訴」，數字越低越好。這是全險種的統計，不只旅遊險，但理賠類申訴通常佔八成以上。

公司	申訴件數	申訴率（萬分之）	論壇近況（2024 年後）
第一產物	24	0.081	旅遊險討論少
兆豐產物	15	0.108	旅遊險討論少
臺灣產物	28	0.138	旅遊險討論少
華南產物	26	0.148	保費便宜，討論少
中信產險	12	0.149	2024 杜拜大雨改搭土航，行程更改、延誤、住宿都獲理賠，大致打平損失
富邦產物	235	0.155	業務量最大所以件數最多。2026 年 6 月推出班機延誤快捷理賠；2024 年颱風延誤信用卡附贈險 40 天結案
新光產物	66	0.155	討論少
旺旺友聯	41	0.158	2024 PTT 有網友說延誤滿 4 小時賠 5,000 元，速度快
新安東京海上	48	0.185	唯一有實支實付班機延誤。2024 年颱風延誤 21 天結案；2025 年 9 月 PTT 有自購替代機票遭拒、同案不同專員認定不同的爭議
南山產物	41	0.238	2024 年颱風延誤自購保單 45 天結案，賠 1 萬 3 千多；2023 年論壇評價「理賠不囉唆」
明台產物	45	0.269	討論少
美商安達	58	0.577	申訴率是大型業者最高；2023 年 PTT 航空板專文批評不便險難賠
國泰產險	97	0.019	分母含 5,000 萬件以上的小額契約，數字偏低不能直接比

怎麼解讀

• 申訴率都在萬分之 0.1 到 0.3 之間，差距不大。安達明顯偏高，可以避開。
• 定額給付的班機延誤最不容易吵架，拿到延誤證明就是固定金額。有爭議的幾乎都是實支實付和旅程更改這類要認定費用的項目。
• 想要「出事直接給錢」，挑定額型，再挑有自動化流程的公司。目前富邦的快捷理賠會主動通知、免紙本，最接近這個需求。

實用做法

1. 今天就買，別等出發前一天。 罷工一宣布、颱風警報一發布，之後才買的就不賠。英國航空業今年事故不少，早買才有保障。
2. 到富邦產險國外旅平險投保頁選 D 方案（申根），意外身故拉到 1,500 萬，確認海外突發疾病住院額度超過 105 萬，並選含法定傳染病。結帳時勾選「班機延誤快捷理賠」，把去回程每一段航班號碼都填進去，轉機也要填。
3. 保險期間設「週四出門前」到「回程落地隔天」，例如週四出發、週二歐洲起飛、週三落地，終點就設到週四。
4. 到中信產險旅平險加不便險投保頁買第二張，期間設一樣。想換成其他公司，用上面的申訴率表挑，避開安達。
5. 機票如果還沒付，用有旅遊不便險的信用卡全額刷，用里程或折抵碼付一部分的話，先確認卡片條款還算不算。信用卡附贈的保障通常比自購的窄，以中信卡 2026 年保險證明為例：承保公司就是中信產險；班機延誤是實支實付，要附收據，依卡別上限 7,000 或 10,000 元；罷工列為共同不保事項；沒有海外突發疾病。所以卡片只能當補充，自購的兩張定額照買，就算第二張也是中信產險也不衝突，卡片附贈的屬團體險，不占名額。
6. 下載富邦的英文申根投保證明，存手機並印一份放護照夾。
7. 出狀況時：
   • 在機場向英航櫃台要書面的延誤或取消證明，寫明原因。
   • 保留原登機證、替代班機登機證、所有收據、航班動態截圖。
   • 一定要搭英航安排的第一班替代班機，自己放棄改搭別家會被認定為個人因素。
   • 富邦會主動寄 email，照指引線上送件；中信產險用官網理賠申請。
   • 英航自己造成的延誤，回台後到英航官網申請 UK261 補償，英國民航局的延誤取消權益說明有完整規則。
8. 歐盟的 ETIAS 電子旅行許可預計 2026 年第四季才上路，正式日期會提前數月公布，這個月出發還不用申請。EES 出入境生物辨識系統已經全面運作，第一次入境要按指紋拍照，轉機時間別抓太緊。

資料來源

• 金管會〈個人海外旅行不便保險參考條款〉：自動延長 24 小時、班機延誤 4 小時定義、旅程更改上限
• 金融消費評議中心 115 年第 2 季申訴統計：各產險公司申訴率
• TVBS〈2026 旅遊不便險新制懶人包〉：限購 2 張、各項上限、班機取消怎麼賠
• 工商時報〈富邦產險班機延誤理賠再加速〉：快捷理賠流程
• 中國信託產物信用卡綜合保險保險證明（2026 年度）
• 富邦產險班機延誤快捷理賠說明
• 新安東京海上〈班機延誤理賠解析〉
• 星宇航空：2026 年 8 月 1 日起直飛布拉格：航班時刻
• AirHelp：EC 261 修法 2026 進度
• CNBC：英國塔台故障造成希斯洛大亂
• PTT 心得：2025-09 新安東京班機取消理賠爭議、2024-10 颱風不便險三家理賠時程、2024-05 杜拜大雨中信產險行程更改理賠

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